2025.10.12

【おひとりさま必見】民間保険を上手に活用して“安心な老後”を手に入れる方法

「万が一のとき、頼れる家族がいない…」
そんな不安を抱えるおひとりさまにとって、民間保険の活用は「いざというときの安心」を支える大切な選択肢の一つです。

私は、終活アドバイザー・薬剤師・ファイナンシャルプランナーとして多くのご相談を受けていますが、その中で特に多いのが「一人だからこそ、入っておいたほうがいい保険ってありますか？」という質問です。

本記事では、おひとりさまが終活の中で民間保険をどう活用すれば安心して老後を過ごせるかを、具体的な事例を交えながら、やさしく・わかりやすく解説していきます。

おひとりさま終活における「民間保険」の役割とは？

おひとりさまの終活では、医療・介護・葬儀・死後事務など、誰かに頼むことができない課題が多くあります。
こうしたとき、民間保険は大きく分けて次の3つの役割を果たします。

経済的な備え（医療・介護費用の負担軽減）

例えば、長期入院や介護が必要になった場合、国の公的保険（健康保険・介護保険）だけではまかないきれない部分が出てきます。
民間の医療保険・介護保険に加入しておけば、自己負担を抑え、安心して治療や介護サービスを受けることができます。

具体例：
70代女性Aさん（横浜市）
独身で持病あり。入院時に備え、民間医療保険に加入。
→ 結果：退院後の療養中も経済的な不安が少なく、焦らず回復に専念できたとのこと。

自分の死後の整理をスムーズにする（葬儀・死後事務費用の確保）

おひとりさまの場合、「亡くなった後のこと」を頼める人がいないケースが多くあります。
そのため、死後の事務や葬儀費用をどう確保するかが非常に重要です。

最近では、死亡保険金を「死後事務委任契約」と組み合わせる方も増えています。

信頼できる第三者への「引き継ぎツール」として

「亡くなったあと、口座は？遺品は？誰がやってくれるの？」
そんな不安をカバーするのが、保険金の受取人指定と信託型の活用です。

民間保険を上手に活用することで、自分の意思を形にし、遺されたお金を正しく使ってもらえるようにすることができます。

おひとりさまが検討すべき主な民間保険の種類

民間保険にはたくさんの種類がありますが、おひとりさま終活で特に注目すべきは以下の5つです

医療保険 ― 入院・手術の備えに

加齢とともに、病気やケガによる入院のリスクは高まります。
公的保険でカバーしきれない差額ベッド代や個室代、先進医療費などを補う役割を果たします。

医療保険を選ぶポイント
・終身タイプか定期タイプかを確認
・給付条件がわかりやすいか
・保険料の払込期間（70歳まで？終身？）
・先進医療特約の有無

介護保険 ― 自宅・施設介護に備える

おひとりさまの場合、介護が必要になったときに「誰に頼むか」が大きな課題です。
介護保険を活用すれば、自分の意思で介護の質を選ぶ余裕ができます。

介護保険を選ぶポイント
・要介護何度から給付対象になるか
・一時金型か年金型か
・公的介護保険との併用が可能か

ケース例：
一人暮らしのBさんは、65歳から介護保険に加入。
→ 要介護2認定時に一時金が下り、在宅介護サービスを利用しながら慌てず生活できた。

生命保険 ― 死後の備えと安心の形

死亡保険は、亡くなった後の葬儀費用や死後事務をまかなう資金源として重要です。
おひとりさまの場合は、遺族の生活保障というよりも「自分の死後の整理資金」として活用します。

生命保険活用の工夫
・受取人を信頼できる人または法人に設定
・死後事務委任契約と組み合わせる
・適切な保険金額（葬儀・整理費用に必要な額）を見積もる

葬儀保険 ― 少額からでも備えられる

最近では、葬儀専用の少額短期保険も人気です。
葬儀社と連携しているものもあり、煩雑な手続きを省略できるメリットがあります。

特徴
・少額（50万円〜）で加入可能
・健康状態の告知が簡単
・高齢になってからでも加入できる商品が多い

貯蓄型保険 ― “生きているうち”の安心もカバー

貯蓄性のある保険を活用すれば、「自分の老後資金」と「死後の整理資金」の両方に活用できます。
例えば、終身保険＋生前贈与、外貨建て保険＋相続対策など、設計次第で柔軟な資金運用も可能です。

実際の体験談：民間保険が支えになった瞬間

ケース① 60代女性（身寄りなし）

・加入保険：終身医療保険＋葬儀保険
・備えた理由：突然の病気で誰にも迷惑をかけたくなかった

→ 急な入院でも、保険金が下りてスムーズに治療へ。
→ 死後の整理費用も確保済みで、「不安が減った」と話してくれました。

ケース② 70代男性（子どもなし）

・加入保険：介護保険＋貯蓄型終身保険
・備えた理由：認知症になったときの経済的リスク対策

→ 介護サービス利用時の自己負担を軽減。
→ 保険金を受け取る「受任者」を契約しておいたことで、死後もスムーズに手続きが完了。

民間保険を選ぶときの注意点

① 保険料の「払いすぎ」に注意
年齢が上がると保険料も高くなります。必要以上の保障を求めると、老後資金を圧迫することも。

② 契約内容は「誰かに共有」しておく
おひとりさまの場合、保険証券や契約情報が埋もれてしまうと、受取人が困ることも。信頼できる人、または専門家に共有することが大切です。

③ 定期的な見直しが必要
加入して終わりではなく、健康状態・生活環境・老後設計に合わせて見直すことが大切です。

おひとりさま終活×民間保険の上手な活用ステップ

１．自分の生活設計とリスクを洗い出す
２．医療・介護・死後の費用を想定する
３．必要な保障を絞って保険を選ぶ
４．受取人・信託契約などの「仕組み」を整える
５．定期的に見直す

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まとめ：保険は「頼れる味方」、でも“付き合い方”が大切

おひとりさまにとって、保険は「不安をゼロにする魔法の道具」ではありません。
しかし、上手に使えば“安心して生きるための土台”になります。

・不安を可視化する
・必要な備えを絞る
・信頼できる専門家と一緒に考える

これが、おひとりさま終活と保険活用のカギです。

おわりに：今から始めても遅くない「終活と保険」

私は、医療と終活の両面から多くの方のご相談を受けてきました。
「もっと早く備えておけばよかった」という声も少なくありません。

だからこそ、元気なうちから備えることがとても大切です。

もし「何から始めたらいいかわからない…」という方は、まずは無料相談をご利用ください。
一緒に、あなたの“安心の設計図”を描きましょう。

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